Kredyt hipoteczny – kiedy się opłaca?

Najprościej jest kupić mieszkanie za gotówkę, ale nie każdy ma aż tyle pieniędzy na koncie. Zostaje więc pożyczka z banku, a najlepszym rozwiązaniem w przypadku zakupu nieruchomości mieszkalnej jest kredyt hipoteczny. Kiedy opłaca się go zaciągnąć?

Trzeba mieć wkład własny

Obecnie żaden bank nie udzieli kredytu mieszkaniowego bez wkładu własnego. Zgodnie z rekomendacjami KNF, powinien on wynosić co najmniej 20 procent wartości nabywanego mieszkania bądź domu. Wyjątkiem od tej reguły są specjalne kredyty hipoteczne w ramach rządowych programów, jak np. Gwarantowany kredyt mieszkaniowy w BS Raszyn – kwota pokrywająca wymagany wkład własny wypłacana jest z Funduszu Mieszkaniowego.

Im wyższy wkład własny, tym lepsze warunki kredytowania, dlatego jeśli można trochę poczekać z zakupem nieruchomości, warto odłożyć większą sumę i dopiero wtedy składać wniosek o kredyt. Niezbyt natomiast opłaca się zaciąganie dodatkowego kredytu właśnie na wkład własny, ponieważ negatywnie wpływa to na zdolność kredytową, a większość banków wymaga, aby wkład własny nie pochodził z pożyczki, tylko z własnych oszczędności.

Kiedy zaciągać kredyt na mieszkanie?

Ceny mieszkań stale się zmieniają, dlatego nieruchomości najlepiej kupować wtedy, gdy ich ceny są stabilne albo spadają. Dobrym momentem na zakup jest zwykle końcówka roku, bo w tym okresie łatwiej o korzystne rabaty, poza tym na koszt zadłużenia wpływa jeszcze wysokość stóp procentowych. Podwyżka stóp wpływa na wysokość stawki Wibor, a tym samym i na wysokość raty, jeśli klient wybrał kredyt z oprocentowaniem zmiennym.

Przy niskich stopach można rozważyć oprocentowanie stałe, co oznacza, że rata nie zmieni się przez cały okres spłaty – to rozwiązanie ma sens, kiedy stopy procentowe są niskie, a prognozy wskazują raczej ich podwyższanie, a nie obniżanie.

Odpowiednio dopasowana oferta

Kredyty hipoteczne są udzielane na określonych zasadach, ale to oczywiście nie znaczy, że wszystkie oferty banków wyglądają tak samo. Oprócz oprocentowania, na cenę kredytu wpływa jeszcze marża, prowizja, ubezpieczenie, dodatkowe opłaty, ponadto warto też sprawdzić koszt wcześniejszej nadpłaty i całkowitej spłaty kredytu, opcję wakacji kredytowych albo karencji w spłacie kapitału.